Может ли пенсионер получить ипотеку в 2020 году: условия, как оформить

Более подробно о том, дадут ли ипотеку пенсионерам, мы писали в отдельной статье.

Условия предоставления

Ипотечные кредиты выдаются пенсионерам до 75 лет на стандартных условиях, за исключением срока кредитования. Для людей, живущих на пенсию, также требуется иной комплект документов для подтверждения платежеспособности (вместо справки о доходах 2-НДФЛ – справка о размере пенсии и пр.).

  • ставки от 8,5-10,5% годовых;
  • первоначальный взнос от 10-20%;
  • страхование залога.

Пенсионеры также как и обычные заемщики обязаны страховать купленную недвижимость. Если они не покупают страховку жизни и здоровья, то банк вполне может установить кредитную ставку на 1-2 процентных пункта, так как риск невозврата займа увеличивается.

От заемщиков-пенсионеров не требуют подтверждения стажа минимум в один год, так как он у них скорей всего уже имеется. Зато кредитная история проверяется особенно тщательно.

Предпочтение в предоставлении кредита отдается заемщикам с очень большой пенсией либо владельцам бизнеса, которые регулярно получают свои дивиденды и не имели опыт банкротства в прошлом.

Больше информации об условиях и требованиях для получения ипотеки пенсионерам, а также о том, в каких случаях они могут быть созаемщиками и поручителями, вы найдете в нашем материале.

к содержанию ↑

Как получить денежные средства без поручителей?

Ипотечный кредит можно взять без поручителей, если на момент его возврата заемщику исполнится 65 лет. Такие требования выдвигают большинство банков.

А вот более длительные сроки кредитования – до 75 и 85 лет часто требуют привлечения созаемщика или поручителя. Например, ими может быть супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор.

Поручителем может также являться ближайший родственник, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.

Настоятельно рекомендуют заемщику также застраховать свою жизнь и здоровья в надежной, аккредитованной в банке компании. Тариф по такому полису будет выше, чем для молодых заемщиков, зато в случае внезапного заболевания можно будет получить выплату.

к содержанию ↑

Требования к лицам пенсионного возраста

Пенсионер должен соответствовать требованиям банка-кредитора. Это значит, что он должен быть гражданином РФ, с постоянной или временной регистрацией.

Кроме того, он должен подтвердить наличие первоначального взноса, например, принести справку о состоянии текущего счета, где лежат деньги.

Какие типы недвижимости доступны?

Мнение эксперта
Волков Никита Федорович
Юрист с 8-летним стажем. Специализация — уголовное право. Имеет опыт в защите правовых интересов.

Ипотечный кредит можно взять на покупку жилья на первичном, вторичном рынке. Это может быть квартира, таунхаус, дом с участком или апартаменты (нежилые помещения). Банки не ограничивают выбор недвижимости для пенсионеров.

Они вправе покупать любое жилье, которое может быть передано в залог банку-кредитору. Для этого недвижимость не должна находиться в аварийном фонде, иметь деревянные перекрытия или стены и процент износа более 70%.

к содержанию ↑

Список финансовых организаций, выдающих такие кредиты

Можно выплачивать ипотеку банков:

  • Сбербанк (до 75 лет).
  • Совкомбанк (до 85 лет).

Сургутнефтегазбанк и банк «Барс» могут выдать ипотеку до наступления 70 лет. Аналогичные требования выдвигаются и к созаемщикам.

Срок возврата ипотечного кредита в Сбербанке полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.

Кредит можно взять по ставке от 8,6% годовых на покупку жилья на первичном или вторичном рынке.

В Россельхозбанке стандартное возрастное ограничение – 65 лет на момент выплаты ипотеки, но если есть созаемщики, то сроки продлеваются до 75 лет. Требуется также чтобы до момента исполнения заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита. Ставки по кредитам от 8,8% годовых в рублях.

Самые льготные условия предусмотрены в Совкомбанке. Кредитор разрешает выплачивать ипотеку до 85 лет. Ставки по ипотеке от 11,4% годовых, а для оформления займа достаточно минимума документов. В кредит можно приобрести любую ликвидную недвижимость в регионе расположения отделения банка.

Подробнее о том, в каких банках пенсионер может взять ипотеку, читайте тут.

к содержанию ↑

Порядок действий

Для оформления ипотеки требуется пройти стандартная для всех заемщиков процедуру. Придется собрать пакет документов и заполнить анкету-заявление заемщика. На пенсионеров распространяются стандартные требования к размеру первоначального взноса – от 10-20% стоимости жилья.

Для покупки жилья в кредит требуется:

  1. Выбрать банк, который предлагает кредит заемщикам-пенсионерам.
  2. Заполнить заявку-анкету, а также передать в банк полный набор документов.
  3. Получить согласие банка на выдачу кредита.
  4. Выбрать квартиру, оценить ее и занести в банк второй комплект документов (о недвижимости и о продавце).
  5. Оформить договор купли-продажи, кредитный договор и рассчитаться с продавцом.

Пенсионер заемщик должен оценить недвижимость (если она покупается на вторичном рынке). После оформления купчей нужно будет наложить не нее обременение и застраховать. Если покупается жилье по ДДУ, то страховать недвижимость можно только после того, как будет оформлено право собственности.

Для оформления ипотеки понадобится согласие супруга (и) на передачу купленной недвижимости в залог банку. До окончания срока кредитования квартиру или дом нельзя будет продать без согласия банка-кредитора.

О вариантах получения ипотеки и порядке ее оформления говорится в отдельной статье.

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки решения

Ипотека для пенсионеров до 75 лет обладает своими плюсами и минусами. Для многих граждан преклонного возраста такие кредиты вообще не доступны в силу низкого размера пенсии и высокого размера расходов (на оплату коммунальных услуг и пр.).

Но если пенсия большая, то ипотека может оказаться вполне по силам. Например, кредит можно взять с расчетом на сдачу купленной квартиры в будущем и оплаты кредитных платежей за счет арендных.

Достоинства ипотеки для пенсионеров:

  1. Стандартные условия кредитования.
  2. Возможность подтверждения дополнительных доходов.
  3. Быстрое оформление займа.

Недостатки ипотеки:

  • Короткий срок кредитования.
  • Высокие ежемесячные платежи.
  • Большая нагрузка на бюджет пенсионера.

Подобные выплаты доступны только семьям пенсионеров с крупной пенсией, которые еще и привлекают в качестве созаемщиков других родственников.

Пенсионерам доступны ипотечные кредиты по ставкам от 8,5% годовых. Сроки кредитования для них могут оказаться меньше – до 5-10 лет, но в некоторых банках – до 30 лет. Но зато остальные условия такие же, как для молодых заемщиков, включая размер кредитной ставки и первоначального взноса.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Нюансы получения и оформления ипотеки для пенсионеров, в том числе без первоначального взноса

Большинство банков выдает ипотеку гражданам пенсионного возраста, но при этом выдвигает жесткие требования к срокам, страховке и обеспечению.

Рассмотрим, как пенсионеру (в том числе работающему) взять ипотечный займ, чтобы купить квартиру.

Какие необходимо подготовить документы для подачи их в банк, а также как правильно оформить договор.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

к содержанию ↑

Как можно оформить ипотечный кредит?

Существует несколько вариантов оформления жилищного кредита для пенсионеров: по стандартной программе, обратная ипотека, без первого взноса, с созаемщиками.

На общих основаниях

Мнение эксперта
Волков Никита Федорович
Юрист с 8-летним стажем. Специализация — уголовное право. Имеет опыт в защите правовых интересов.

Этот вариант предполагает получение ипотечного кредита по стандартным программам. Кредит выдается на покупку любого вида жилого помещения под процент, приобретаемая недвижимость оформляется в залог банку.

После полного погашения с объекта снимается обременение. После выплаты кредита пенсионер может совершать с квартирой любые юридические действия, в том числе завещать, продавать или дарить ее.

Особенностью этого варианта является короткий срок кредитования. По условиям большинства программ заемщику на момент полного погашения ссуды должно быть не более 65 лет. Если человек обращается за ипотекой в 60 лет, то банк выдаст кредит максимум на 5 лет.

Оформляя ипотеку на общих основаниях, нужно быть готовым к тому, что банк потребует дополнительных гарантий: поручителей, внесения крупного первого взноса, страхования жизни и здоровья.

Более детально о том, какие банки расширили возрастные границы для получения ипотеки пенсионером, можно узнать здесь.

Обратный заем

Этот вариант подходит пенсионерам, имеющим в собственности жилую недвижимость. Схема следующая: заемщик передает в залог банку свою квартиру и получает деньги на покупку нового жилья, при этом в течение жизни он не вносит платежи для погашения долга.

Банк возвращает свои деньги только после смерти заемщика, продав оформленную в залог квартиру. При этом заемщик не утрачивает права проживать в заложенной недвижимости.

Объект, переходящий в залог, не должен быть в долевой собственности или числиться в списке наследуемого имущества пенсионера.

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса подходит пенсионерам, желающим улучшить жилищные условия. Обязательное требование – оформление в залог имеющегося жилья. При этом приобретаемая недвижимость остается свободной от обременения.

Большинство банков выдает кредит под залог жилья в размере не более 80% от стоимости залога. Получается, что для оформления ипотеки без первого взноса заемщику нужно найти объект, стоимость которого будет меньше его недвижимости.

С созаемщиками

Оформляя ипотеку с созаемщиками, пенсионер повышает шансы на одобрение и получение необходимой суммы. Созаемщик – это дополнительный участник сделки, доходы которого учитываются при расчете размера кредита. Помимо этого, он становится гарантом выплаты кредита, если пенсионер перестает погашать долг.

Больше нюансов об условиях и требованиях для получения ипотеки пенсионерами можно узнать тут.

к содержанию ↑

Какие документы предоставить?

Для подачи заявки на ипотеку пенсионеру нужно предоставить:

  1. анкету-заявление;
  2. паспорт;
  3. пенсионное удостоверение;
  4. страховое свидетельство или любой другой документ, подтверждающий личность.

Основное требование банков – платежеспособность. Поэтому больше шансов на получение ипотеки у работающих пенсионеров, так как нынешние размеры пенсии не позволяют вносить платежи без ущерба для личного бюджета.

В качестве подтверждения финансового состояния банки принимают: Справку о размере пенсии из ПФР. Подробнее о том, как дают ипотеку платежеспособному пенсионеру, читайте тут.

При расчете кредита учитываются все доходы пенсионного характера: выплаты по старости, по инвалидности, за выслугу лет, негосударственные пенсии и пр.

  • Справку с работы 2НДФЛ или справку по форме банка.
  • Выписку со счета, на который перечисляется пенсия.
  • Копию трудовой книжки или трудового договора.

Если пенсионер зарегистрирован в качестве ИП, то ему нужно предоставить в банк налоговую декларацию о доходах и свидетельство о государственной регистрации ИП.

Многие банки при расчете кредита и анализе платежеспособности клиентов учитывают дополнительные доходы:

  1. Прибыль, получаемую от аренды недвижимости. Требуется предоставить договор найма или аренды и копию налоговой декларации.
  2. Вознаграждения от использования интеллектуальной собственности. Подтвердить эти доходы могут авторский договор, декларация 3НДФЛ или справка 2НДФЛ.
  3. Вознаграждения по договорам оказания услуг. Для подтверждения нужны копии договоров или налоговая декларация.
к содержанию ↑

Бумаги на недвижимость для подачи в банк

Перечень бумаг на приобретаемое жилье зависит от вида объекта. При покупке квартиры или дома требуется:

  • свидетельство о госрегистрации права собственности;
  • документ, на основании которого возникло право собственности (договор дарения, купли-продажи, мены, свидетельство о наследстве и пр.);
  • отчет об оценке стоимости объекта;
  • выписка из ЕГРН об отсутствии обременений;
  • выписка из домовой книги;
  • поэтажный план и экспликация помещения.

При покупке строящейся недвижимости:

  1. разрешение на строительство;
  2. документ о собственности на участок;
  3. план-проект;
  4. выписка из ЕГРЮЛ о застройщике;
  5. договор долевого участия.

При покупке земельного участка:

  • свидетельство о регистрации права собственности;
  • документы, подтверждающие права собственности (договор купли-продажи, мены, дарения и пр.);
  • отчет об оценочной стоимости;
  • выписка из ЕГРН;
  • кадастровый паспорт участка.

Все эти бумаги заемщику должен предоставить продавец недвижимости. Если пенсионер состоит в браке, то супруг становится созаемщиком по ипотеке вне зависимости от своей платежеспособности.

При отказе оформления ипотеки с созаемщиком супругам нужно заключить брачный договор, по которому супруг в случае развода не будет иметь права на приобретенное жилье.

к содержанию ↑

Инструкция: как взять кредит для покупки квартиры?

Рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку пенсионеру. Алгоритм действий:

  1. Подача документов в банк. Для первичного рассмотрения заявки нужно предоставить личные документы, анкету и документы о доходах.
  2. Поиск недвижимости. Если заявка одобрена, то в течение 3-4 месяцев (в зависимости от банка) заемщик должен предоставить в банк документы на приобретаемую жилплощадь. При выборе квартиры нужно учитывать основные требования банка: ликвидность, отсутствие обременений, нормальное состояние фасада, несущих конструкций и фундамента. На этом же этапе заемщику нужно получить оценочный акт о стоимости объекта.
  3. Установление страхового тарифа. Документы на жилье рассматривает не только банк, но и страховая компания для определения размера страхового взноса.
  4. Заключение сделки. На этом этапе подписываются ипотечный договор и договор купли-продажи недвижимости. Для расчета с продавцом могут использоваться банковские ячейки (при расчете наличными) или аккредитив (для безналичного расчета).
  5. Регистрация в Росреестре. После подписания бумаг заемщик регистрирует договор ипотеки в Росреестре и вместе с продавцом переоформляет квартиру на себя. После переоформления продавец получает деньги в полном объеме, а покупатель становится полноправным собственником недвижимости.

Особенности договора с работающим гражданином пенсионного возраста

При заключении договора с банком, желательно обратить внимание на следующие пункты:

  • права и обязанности;
  • условия использования приобретаемого жилого помещения (может ли пенсионер сдавать ее в аренду, дает ли банк согласие банка на различные юридические действия с жилплощадью);
  • размер неустойки при просрочке;
  • условия досрочного погашения;
  • условия расторжения договора банком в одностороннем порядке.

Договор с пенсионером заключается на короткий срок – до 5-10 лет (в зависимости от банка). Обязательным условием является страхование жизни и здоровья заемщика на весь срок погашения кредита.

к содержанию ↑

Получится ли сделать рефинансирование?

Мнение эксперта
Волков Никита Федорович
Юрист с 8-летним стажем. Специализация — уголовное право. Имеет опыт в защите правовых интересов.

Пенсионеры, как и остальные категории заемщиков, могут воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки. Для этого требуется соблюдения ряда условий:

  1. срок действия рефинансируемого кредита должен быть не менее 6 месяцев;
  2. отсутствие просрочек;
  3. жилье, приобретенное на банковские деньги, должно быть объектом завершенного строительства;
  4. наличие зарегистрированного права собственности на недвижимость.

Особенностью рефинансирования ипотеки для пенсионеров является ограниченный срок погашения. Требования к возрасту при перекредитовании такие же, как и по условиям ипотечного кредитования – до 65 лет на момент возврата кредита.

к содержанию ↑

Плюсы и минусы

Собираясь брать ипотеку, нужно оценить все «за» и «против».

Плюсы ипотеки в пенсионном возрасте:

  • возможность улучшить жилищные условия;
  • используя вариант обратной ипотеки, пенсионер получает жилье бесплатно, так как банк взимает долг только после его смерти за счет продажи квартиры;
  • при наличии в собственности недвижимости можно оформить ипотеку без первого взноса.

Минусы:

  1. небольшие сроки кредитования;
  2. жесткие требования банков;
  3. потребуется большой первый взнос;
  4. расходы на ипотеку увеличиваются в связи с необходимостью страхования жизни и здоровья;
  5. программы банков рассчитаны, в основном, для работающих пенсионеров.

Несмотря на то, что пенсионеры с точки зрения банков являются ненадежными заемщиками (есть риск утраты дееспособности и смерти), ипотека для них доступна. Главное, подходить под требования финансовых учреждений и предоставить как можно больше гарантий выплаты – созаемщиков, залог, поручителя и пр.

До какого возраста можно взять ипотеку пенсионеру

Оформляя ипотеку на дом или квартиру, можно столкнуться с рядом ограничений. Одно из существенных – возрастной ценз. Он действует для молодых (до 21 года) и пожилых заемщиков. Посмотрим, до какого возраста можно взять ипотеку пенсионеру в разных банках и возможно ли обойти ограничение.

к содержанию ↑

Почему банки отслеживают возраст

До 65 лет – без ограничений!

Практически все банки готовы кредитовать заемщика до наступления 65-летнего возраста. Но имейте в виду: 65 – это не возраст заемщика на дату оформления кредита, а количество лет на дату его погашения. С учетом того, что сейчас на пенсию мужчины выходят в 60 лет, а женщины в 55, времени выплатить ипотечный займ остается немного.

Таким образом вопрос, дадут ли ипотеку пенсионеру до 60 лет, звучит не совсем корректно. Ведь нужно учитывать возраст на момент последней выплаты по кредиту! При этом у каждого банка своя граничная цифра. Это могут быть 65, 70 или 75 лет – зависит от конкретного учреждения и определенной кредитной программы.

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам крупные кредитные организации

Совет! Информацию о возрасте можно найти во вкладке «Требования к заемщику». Обязательно читайте сноски мелким шрифтом и правила, обозначенные звездочкой.

к содержанию ↑

Какие банки дают ипотеку пенсионерам до 70 лет

Среди крупных учреждений с большой сетью филиалов готовы кредитовать пожилых людей по достижении 70-летнего рубежа «Альфа-банк» и «Уралсиб». Посмотрим более детально, до какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам названные учреждения, каковы условия ипотеки.

  1. Уралсиб (скачать условия и тарифы). Обещает процентную ставку от 8,79% при внесении начальной суммы в размере 15%. Помимо стандартных, предлагает ряд интересных программ. В том числе кредит под залог имеющейся недвижимости. При выборе этого вида кредитования не нужен первоначальный взнос, ипотека выдается в размере до 70% от стоимости наличного жилья.
к содержанию ↑

Банки, которые дают ипотеку пенсионерам до 75 лет

  • готовую квартиру на вторичном рынке;
  • индивидуальное строительство жилого дома;
  • на приобретение/строительство дачи (садового домика);
  • под залог имеющейся недвижимости или без залога.

Обратите внимание! Многим интересно, до скольки лет дают ипотеку пенсионерам государственные банки. Сбербанк кредитует пожилых клиентов при условии, что срок возврата денег наступает до достижения 75 лет. Это же касается и созаемщиков.

  • процент за пользование кредитом — от 5,9%;
  • первоначальный взнос — от 10%;
  • добровольное страхование;
  • срок — от 1 до 30 лет.

Напоминание! Если в условиях написано ипотечные кредиты пенсионерам до 75 лет, имеется в виду срок полного погашения взятого займа.

к содержанию ↑

Ипотека пенсионерам до 70 лет: как взять ее без отказа

Изучив условия разных банков, можно подавать заявку на ипотеку (удобно сделать это через официальный сайт). А вот получить одобрение и реальные деньги пожилому заемщику будет сложнее. Кредитуемому придется документально подтвердить свою платежеспособность, а также предоставить дополнительные гарантии.

Чтобы взять ипотечный кредит, находясь на иждивении у государства, нужно иметь:

  • надежных поручителей,
  • безупречную кредитную историю,
  • дополнительный источник дохода (зарплату, средства от ведения бизнеса или сдачи квартиры в аренду);
  • наличие собственности, которую можно оставить в залог.

Внимание! Банки охотнее кредитуют заемщиков, которые являются их клиентами (получают пенсию на карточный счет, застраховали жизнь и здоровье, разместили здесь свои депозиты).

к содержанию ↑

Почему страховка жизни и здоровья по ипотеке дороже для пенсионеров

Тем не менее, страховой полис оформлять выгодно. Так как кредитные организации автоматически повышают процент за пользование кредитом. В случае форс-мажорной ситуации страховка покроет расходы. А «лишний» процент по кредиту платить все равно придется.

Реально ли это?

Банковских организаций с особыми предложениями по ипотеке для лиц пенсионного возраста сегодня нет. Однако пенсионер, который решил оформить ипотечный кредит, имеет возможность сделать это. Для этого ему нужно соответствовать некоторым условиям. К примеру, нужно быть официально трудоустроенным.

Еще одна проблема – это возраст клиента. Так, определенные банковские организации требуют, чтобы по завершении периода действительности соглашения по займу клиенту было не больше 60/65/70 лет.

Оформление ипотеки работающим пенсионерам

Условия для трудоустроенных пенсионеров почти неотличимы от требований к остальным клиентам. Отличие заключается в том, что оформить ипотечный займ на продолжительный период не выйдет.

Без первоначального взноса

Взять займ на недвижимость без первого взноса трудно даже молодым трудоустроенным клиентам, не говоря уже о лицах пенсионного возраста. Однако возможность есть, если клиент владеет недвижимостью. Оформив недвижимое имущество в качестве залога, можно многократно увеличить свои шансы на получение займа.

к содержанию ↑

Какие банки предоставляют ипотеку пенсионерам

В настоящее время вопрос предоставления ипотеки лицам пенсионного возраста не решен до конца. Однако работа в данном направлении продолжается, все больше банковских организаций дают такую возможность собственным клиентам.

Пенсионеры могут оформить ипотечный кредит в таких банках:

Требования банков к кандидатам

Стандартные требования банковских организаций таковы:

  • гражданская принадлежность к Российской Федерации;
  • временная/постоянная прописка в России;
  • источник средств к существованию. Дохода должно быть достаточно, чтобы ежемесячно оплачивать ипотечный займ. При этом у клиента должны оставаться деньги на необходимые расходы. Если сотрудник банка установит, что доходов клиента хватит лишь на ежемесячные платежи, россиянин получит отказ.

Равно как и остальным клиентам, пожилым людям для подачи заявки на ипотеку потребуется подготовить такие бумаги:

  • паспорт россиянина с пропиской (лучше всего по месту жительства, потому что регистрация по месту пребывания устроит не любую финансовую компанию);
  • справка о составе семьи;
  • справка с информацией о ежемесячных доходах;
  • бумаги, касающиеся дополнительного залога;
  • бумаги, касающиеся покупаемой в ипотеку недвижимости;
  • документы созаемщиков (если привлекаются).

На низкую процентную ставку может рассчитывать россиянин, который:

  • владеет недвижимым имуществом, которое возможно использовать в качестве залога по ипотечному кредиту;
  • способен привлечь пару молодых созаемщиков со стабильным доходом;
  • располагает неплохим доходом; может принести бумаги, подтверждающие это;
  • располагает отличной КИ;
  • оформляет кредит на маленькую сумму либо на короткий период.

Банковские организации с большей охотой предоставляют ипотечные займы семейным парам. Обусловлено это тем, что доход у 2 людей всегда будет выше, чем у одного, даже если в семье имеются дети.

У пожилых людей обычно нет лиц на иждивении, которые не достигли 18 лет. Следовательно, семейные пары способы ежемесячно погашать займ за счет части собственных доходов.

Плюсы кредита для пожилых людей

  • малые процентные ставки;
  • продолжительный период кредитования;
  • разнообразные программы;
  • акции.

Минусы

  • необходимость оплачивать работу оценщика;
  • необходимость вносить плату за создание и обслуживание счета;
  • огромные переплаты при просрочках.

Пенсионеры, как и все остальные, берут ипотеку, чтобы улучшить условия проживания. Ипотека может быть предоставлена на покупку квартиры, возводимого коттеджа, дачного домика.

к содержанию ↑

Банки, пенсионеры и ипотека

В 2018 году пенсионный возраст в России для мужчин составляет 60, а для женщин — 55 лет. Это известно как самим гражданам, так и банкам.

Выдавая ипотеку, кредиторы заглядывают в графу возраста не просто так — для них каждая заключенная сделка оценивается на предмет всевозможных рисков. И, безусловно, преклонный возраст снижает шансы заемщика на успешный исход переговоров.

В итоге, люди преклонного возраста, в отличие от молодых, редко получают кредиты на срок более 5-10 лет. Кроме того, для таких категорий заемщиков усложняется вопрос страхования жизни. Если людям среднего возраста обычно предлагают ставку в 0,4% от суммы кредита, то для пенсионеров она может составить до 1%.

к содержанию ↑

Что влияет на решение кредитора

Когда пенсионер приходит в банк с целью оформить ипотеку, он должен быть готов к самым разным вопросам от кредитора — он может попросить предъявить как стандартные документы (справки о доходах, копии удостоверяющих документов и т. д.), так и медицинские бумаги, уточнить о наличии предыдущего кредитного опыта.

Также многое решает объем первоначального платежа. Чем больше сумма, тем охотнее банк идет на сотрудничество.

По каким критериям банки рассматривают кандидатов:

  • возраст;
  • платежеспособность;
  • кредитная история.

Возраст

Мнение эксперта
Волков Никита Федорович
Юрист с 8-летним стажем. Специализация — уголовное право. Имеет опыт в защите правовых интересов.

Один из самых жестких критериев, по которым банк судит о возможности выдачи кредита. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку — с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста.

Официально в банках России на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно. Но на практике таким пожилым людям в 99% случаев откажут.

Здесь действует элементарная математика — при средних сроках кредитования 5-10 лет пенсионер может банально не дожить до последней выплаты. Для банка это выльется в убытки, а потому предпочтение отдают тем, кто только недавно получил пенсионное удостоверение.

Платежеспособность

Никто не может оформить ипотеку, не подтвердив, в состоянии ли он потом расплатиться с банком. Работающие пенсионеры в качестве доказательств используют справки 2-НДФЛ — при этом во внимание принимается размер зарплаты.

А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы доказать платежеспособность — сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес и т. д.).

Кредитная история

Вполне понятно, что при наличии спорных моментов в кредитной истории в ипотеке пенсионеру будет незамедлительно отказано. Но при этом отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности клиента тоже не пойдет на пользу. Лучше всего, если у пенсионера имеется опыт своевременной уплаты хотя бы одного кредита.

к содержанию ↑

Как пенсионеру получить ипотеку

Ипотека работающим пенсионерам

Очень часто люди преклонного возраста продолжают работать даже после того, как официально вышли на пенсию. Для тех, кто хочет оформить ипотеку, это большой «плюс»: придя в банк, можно будет подтвердить свою платежеспособность. Именно поэтому трудоустройство является одним из ключевых условий при получении кредита пожилыми людьми.

Однако не все так просто — даже при наличии работы банк все равно должен оценить уровень доходов пенсионера. Согласно законодательству, размер ежемесячного взноса по ипотеке не может превышать 45% от официальной заработной платы.

Следовательно, нужно трезво оценивать свои возможности по выплатам. Если сумма кредита будет большой, а зарплата низкой, то увеличится срок кредитования — а для пенсионеров лимит составляет около 10 лет.

Кроме того, у работающих пожилых людей с годами падает трудоспособность, что увеличивает риски для банка.

Ипотека неработающим пенсионерам

При отсутствии постоянного дохода, которым является зарплата, даже молодым людям тяжело оформить ипотеку, а для пенсионеров это практически невозможно. Средний размер пенсии в России за 2017 год составил всего 13.620 руб., а этого недостаточно для получения кредита.

К тому же, большинством банков такие выплаты не учитываются в качестве дохода. Однако свою платежеспособность можно доказать иными способами.

Чтобы банк одобрил заявку, неработающий пенсионер должен иметь::

  • прибыль от предпринимательской деятельности;
  • доходы от аренды;
  • имущество в собственности;
  • проценты по депозитам;
  • иной официальный источник доходов.

Если хотя бы по одному из вышеуказанных пунктов есть подтвержденные документально доходы, то это повысит возможность получения ипотеки. Именно повысит, но не гарантирует, потому как при принятии решения банк будет учитывать множество других факторов: возраст, наличие заболеваний, кредитная история и другие.

к содержанию ↑

Ипотека с созаемщиками

Если пенсионеру трудно получить кредит самостоятельно, он может привлечь так называемого созаемщика, чтобы повысить свои шансы. Таковым может выступать одно или несколько лиц (до 3-5 человек).

Созаемщик является своеобразным гарантом платежеспособности, несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотеке и разделяет с ним расходы по оплате ежемесячных взносов. В случае, если финансовое положение пенсионера ухудшилось, или даже его смерти, на него перекладывается полная ответственность по выплате кредита.

Чаще всего в роли созаемщиков выступают члены семьи пожилого человека: младшие браться или сестры, дети, внуки.

Требования к созаемщику:

  • гражданство РФ;
  • прописка в регионе оформления кредита;
  • возраст до 63 лет (для женщин) или 65 лет (для мужчин);
  • платежеспособность;
  • положительная кредитная история.

Если созаемщик состоит в браке, то его «вторая половинка» автоматически тоже приобретает аналогичный статус, поэтому банки часто требуют от второго члена семьи письменное согласие. Исключение — это наличие брачного договора, который «распределяет» все имущество между супругами.

Стоит разделять понятия «созаемщик» и «поручитель». Они оба несут финансовую ответственность, но различается очередность ее несения.

Если пенсионер не может дальше выплачивать ипотеку, эта обязанность сначала переходит на созаемщика, а уже после него — на поручителя. Также есть отличия и в правах.

Например, созаемщик получает статус сособственника недвижимости, а поручитель — нет.

к содержанию ↑

Обратная ипотека

В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом — обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества.

Данный механизм был изобретен в 90-х гг. прошлого века специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.

Обратная ипотека работает следующим образом:

  1. Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
  2. После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
  3. Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
  4. Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.

Особенностью данного кредита по сравнению с той же пожизненной рентой является то, что после полной выплаты долга родственники пожилого человека сохраняют за собой право на наследование. Данный договор можно расторгнуть досрочно, но в этом случае придется выплачивать остаток по основному долгу и накопившимся процентам.

к содержанию ↑

Досрочный уход на пенсию и ипотека

Как отдельную категорию можно вынести людей, которые по тем или иным причинам ушли на пенсию раньше положенного срока. В России существует широкий ряд профессий, работникам которых предоставляется льготное право на раннее получение пенсии по старости.

Уйти на пенсию можно раньше:

  • на 5 лет (в 60 для мужчин и 58 для женщин);
  • на 10 лет (в 53 только для женщин);
  • независимо от возраста (по достижению определенного стажа).

Например, работники аварийно-спасательных служб вне зависимости от возраста могут уйти на пенсию после накопления 15-летнего стажа. Попав на должность в 18 лет, спасатели (мужчины и женщины) уже к 33 годам становятся пенсионерами. Каким же образом это отразится на получении ипотеки?

На самом деле, для банка не так важен сам статус «пенсионер», который имеет клиент — гораздо больше его интересует возраст и состояние здоровья претендента на кредит. Поэтому для тех, кто получил пенсионное удостоверение раньше, это скорее преимущество, чем недостаток.

Как правило, банки выдают кредиты таким образом, чтобы заемщик мог полностью расплатиться за него к 65 годам — это своеобразная «критическая точка», после которой риск невыплаты становится слишком велик для одобрения ипотеки. Соответственно, «обычные» пенсионеры получают «фору» лишь в 5 лет, тогда как «досрочники» помимо этого имеют в запасе еще 10 и более лет.

Автор статьи
Волков Никита Федорович
Юрист с 8-летним стажем. Специализация — уголовное право. Имеет опыт в защите правовых интересов.
Следующая
ДругоеМогут ли приставы высчитывать долг с пенсии: удержания из пенсии по исполнительному листу

Добавить комментарий

Adblock
detector