Какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать

Каждый человек должен знать, что на данный момент в Российской Федерации любой гражданин имеет право выбрать, каким образом будет формироваться его будущая пенсия. Это может быть:

  • Страховая система. Согласно этому, каждый работающий человек регулярно и пожизненно выплачивает 22% налогов от свое заработной платы. Из них 16% идут на его индивидуальный или личный счет, а 6% — это солидарный тариф, используемый государством в своих целях (см. Сколько на самом деле мы платим налогов?);
  • Накопительная пенсионная система включает в себя отчисление средств на индивидуальный счет и выплату страхового взноса. Граждане 1967 года рождения и те, которые моложе, получили в 2014 году право выбора пенсионного обеспечения. Как распорядиться своими отчисляемыми ежемесячно деньгами в 16% – откладывать все на страховой баланс или же переправить часть накопительный счет.

Каждый вариант по-своему привлекателен, поэтому будущий пенсионер имеет право выбрать то, что ему больше подходит.

Отличие страховых выплат от накопительных состоит в том, что в них средства хранятся на разных счетах и используются по-разному. В первом (страховые выплаты) случае деньги служат государству, во втором они могут быть задействованы в предпринимательской деятельности, каком-либо бизнесе.

к содержанию ↑

Если выбрать только страховое пенсионное обеспечение

Если человек не желает подвергать свои вклады в обеспеченную старость какому-либо риску и стремится действовать по стандартной схеме, испытанной десятилетиями, то страховой вариант будет для него оптимальным. Он подразумевает, что все 16%, которые работодатель регулярно платит из зарплаты своих сотрудников, будут сохранены казной страны до того момента, когда гражданин достигнет установленного возраста и получит право на их получение.

Такой выбор пенсионного обеспечения интересен людям, которые не желают уделять рассматриваемому вопросу слишком большое внимание и желают пользоваться стандартной государственной схемой получения выплат в старости. Но, в связи с увеличением сроков выхода на покой многие начинают задумывать о втором варианте (По теме: Зачем задумываться о далекой пенсии, делать пенсионные отчисления и накопления?).

к содержанию ↑

Выбор варианта накопительного пенсионного обеспечения

Такое решение объясняется двояко – желанием государства как-то обезопасить людей от форс-мажорных обстоятельств, а также необходимостью регулярного пополнения державной казны. Так как сейчас в России действует солидарная пенсионная система, то без регулярных страховых выплат она просто перестанет работать.

Варианты пенсионного обеспечения: ПФР или же НПФ, что выбрать

Еще один немаловажный вопрос, с которым сталкивается каждый работающий гражданин Российской Федерации – куда лучше выполнять отчисления средств. Это может быть как государственный фонд ПФР, так и неправительственные частные организации НПФ.

Пенсионный Фонд России – это государственное образование федерального масштаба, которое существует уже без малого 100 лет и оказывает широкий спектр услуг в сфере социального обеспечения. Он является важнейшим компонентом бюджета государства, поэтому власть заинтересована в его стабильной бесперебойной работе.

Откладывать деньги сюда – это надежный способ для тех людей, которые доверяют своим правителям и готовы принимать любые генерируемые ими нормы и законы в сфере пенсионного обеспечения (см. Как заработать хорошую пенсию – конкретные рекомендации).

НПФ – это неправительственный фонд, который является частной компанией и никак не связан с государством, кроме того, что обязан выполнять действующие в нем законы. Такие организации являются некоммерческими, они имеют право принимать от людей взносы и в условленное время при достижении определенного возраста, выплачивать сбережения своим клиентам.

Основным отличием НПФ от ПФР является то, что данные заведения частные и не включены в бюджетную систему страны. Соответственно, рисков взаимодействия с подобными организациями значительно больше.

Как уже упоминалось выше, каждый гражданин, который родился в 1967 году или позже, имеет право выбирать, использовать ему накопительную или же страховую пенсионную систему. Это же в полной мере касается и выбора между НПФ и ПФР.

Какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать должен решить для себя каждый человек отдельно, исходя из личных предпочтений и имеющихся условий.

к содержанию ↑

Узнать о своей пенсии в цифрах

Чтобы постоянно быть в курсе событий вокруг своих сбережений, сегодня достаточно просто периодически посещать сайт ПФР, на котором у налогоплательщика должен быть свой аккаунт, и смотреть размещенную там информацию. Если речь идет о клиенте НПФ – работать нужно с сайтом того заведения, которое обслуживает клиента.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

Это основные моменты вопроса о том, как выбрать пенсионное обеспечение. Каждый гражданин должен сознательно подойти к этому и сделать все, чтобы максимально обезопасить себя в старости.

Варианты пенсионных накоплений: что нужно знать, делая выбор?

Что является стержнем формирования будущей пенсии? Конечно, страховые взносы. Чем больше их размер и дольше срок отчислений в Пенсионный фонд, тем выше будет сумма, установленная к ежемесячной выплате.

Согласно закону «Об обязательном пенсионном страховании» россияне могут отслеживать свои отчисления, а также управлять ими. Государство дает возможность гражданам на свое усмотрение выбрать различные варианты пенсионных накоплений.

  1. Страховая и накопительная части пенсии
  2. Кто может выбрать вариант формирования страховой и накопительной пенсий
  3. Как оформить отказ от дальнейшего формирования накопительной пенсии
  4. Какой вариант пенсионных накоплений выбрать
  5. Принципиальная разница между ПФР и НПФ
к содержанию ↑

Страховая и накопительная части пенсии

Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Но в чем между ними разница (а она существенная), многие не понимают.

Хотя этим вопросом уже сейчас должны задаваться не только люди старшего возраста, но и молодежь, которая стремится заложить надежный фундамент своего будущего. По большому счету, эта тема актуальна для любого человека.

Поэтому есть смысл разобраться, как начисляют страховую и накопительную части и чем отличаются между собой два варианта.

Вариант пенсионных накоплений № 1.

У большинства граждан накопления формируются исключительно в части страховой пенсии – этот механизм Пенсионный фонд РФ предлагает как основной и сам собой разумеющийся. За теми, кто пошел по данному пути, закрепилось неофициальное наименование «молчуны».

Эти люди никогда не заявляли о своем намерении самостоятельно выбрать вариант обязательного страхования или переходили в негосударственный фонд, но позже возвращались к прежнему способу формирования пенсии.

Вспомните, подписывали вы когда-нибудь заявление или договор о перечислении накоплений в НПФ? Если нет, то ваши взносы в размере 16 % с индивидуальной части участвуют в формировании только страховой пенсии. Такой вариант управления страховыми средствами предусматривает перевод всех взносов в индивидуальные коэффициенты – по-другому «пенсионные баллы».

Каждый застрахованный имеет собственный запас накопленных баллов. Проверить их можно по лицевому счету гражданина.

Пример: если ваша среднемесячная зарплата составляет 25 тысяч рублей, то количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год – 2,938. Этот показатель получен путем расчетов:

Количество причитающихся баллов не может увеличиться само по себе, индексироваться они тоже не будут, а останутся на вашем индивидуальном пенсионном счете в том объеме, в каком вы их заработали. И коэффициентов будет столько, сколько вы накопите за всю трудовую жизнь.

Важно, что они со временем не обесцениваются. По новой формуле, которая используется при расчете страховой части пенсии, общее количество накопленных коэффициентов умножается на стоимость 1 балла.

Стоимость балла каждый год, начиная с 2015-го, увеличивается на индекс роста потребительских цен. Так что, когда придет время выхода на пенсию, накопленные вами баллы переведут в рубли с учетом всех индексаций.

Итак, выбор описанного варианта пенсионного накопления означает:

  • направление всех уплаченных в размере 16 % страховых взносов на формирование страховой пенсии;
  • перевод взносов из рублей в индивидуальные коэффициенты;
  • персональное количество накопленных за жизнь баллов у конкретного человека;
  • ежегодную индексацию страховой пенсии с увеличением стоимости балла;
  • защиту баллов от обесценивания с течением времени.

Вариант пенсионных накоплений № 2.

Чтобы выбрать вариант пенсионного страхования, отличный от предыдущего, то есть, предполагающий накопительную часть, нужно обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением. Данный выбор означает, что на страховую пенсию будет отчисляться лишь 10 % взносов, а оставшиеся 6 % переводиться на накопительную часть вашей будущей пенсии.

Деньги, которые вы доверяете негосударственным фондам или управляющим компаниями, обычно инвестируются ими в какие-то финансовые проекты для получения большей прибыли. За управление вашими пенсионными накоплениями эти организации оставляют себе определенный процент.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

Следует иметь в виду, что инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки, поэтому выбирать вариант обязательного пенсионного страхования надо с учетом данного обстоятельства.

Государством гарантируется сохранность ваших средств в случае их перевода в негосударственные фонды и управляющие компании. Что это значит? Если вы перевели, к примеру, 12 тысяч рублей в УК для финансирования накопительной части своей пенсии, то, даже если их инвестирование окажется убыточным, эти деньги все равно останутся вашими.

Но накопления могут «пострадать» от инфляции за прошедший год или обесцениться без инвестиционной прибыли.

Выбирать НПФ для распоряжения страховыми отчислениями можно только один раз в пять лет. При переводе средств раньше этого срока вы потеряете все проценты по накоплениям.

Выбор негосударственного фонда или управляющей компании – личное дело каждого, но осуществлять его стоит с учетом репутации, возраста понравившейся организации, а также общей доходности за весь инвестиционный срок.

Ничего сложного в расчете накопительной пенсии нет. Собранные суммы делят на ожидаемый период выплаты (утверждается каждый год федеральным законом).

Итак, выбор в пользу накопительного варианта пенсионного обеспечения подразумевает:

  • формирование страховой пенсии в системе ОПС за счет 10 % страховых взносов от вашей зарплаты и перевод ее в пенсионные баллы;
  • перечисление 6 % взносов в выбранные вами НПФ или УК для формирования накопительной части;
  • отсутствие гарантий стабильной и постоянной доходности от управления вашими средствами (у разных НПФ и УК она разная), оптимальный вариант прибыли – выше годовой инфляции в стране;
  • страхование ваших средств от убытков при инвестировании;
  • отсутствие привязки накоплений к стоимости пенсионного балла, зависимость расчетов от утвержденного периода накопительной выплаты;
  • отсутствие индексации накопительной пенсии.
к содержанию ↑

Кто может выбрать вариант формирования страховой и накопительной пенсий

Как отмечалось ранее, взносы, которые делает работодатель из фонда оплаты труда сотрудника, при формировании страховой и накопительной пенсий распределяются из общей суммы (тариф отчислений – 22 %) следующим образом:

  • 10 % – на страховую пенсию;
  • 6 % – на накопительную пенсию (индивидуальный тариф);
  • 6 % – на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).

Правом выбора варианта пенсионного обеспечения по отношению к своим будущим накоплениям сейчас наделены лица 1967-го и последующих годов рождения – за кого с 1 января 2014 года впервые отчисляют взносы на обязательное пенсионное страхование. Они могут принять решение о формировании только страховой пенсии или одновременно и страховой, и накопительной.

Возможность выбора варианта формирования страховой и накопительной пенсии есть только у граждан, родившихся в 1967 году и позже, в пользу которых взносы по обязательному пенсионному страхованию работодатель начинает отчислять впервые после 1 января 2015 года. Если люди, попадающие в эту категорию, хотят в последующем формировать страховую и накопительную пенсии, они должны в течение 5 лет с первого начисления страховых взносов уведомить заявлением, какую управляющую компанию или негосударственный фонд они выбрали (кому будут направляться 6 % от тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии).

к содержанию ↑

Как оформить отказ от дальнейшего формирования накопительной пенсии

Если вы решите отказаться от варианта накопительной пенсии, тариф страховых взносов (22 %), которые работодатель отчисляет из фонда заработной платы работника на его будущую пенсию, будет распределяться так:

  • 16 % – на страховую пенсию (индивидуальный тариф);
  • 6 % – на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).

Для отказа от формирования накопительной пенсии надо обратиться в Пенсионный фонд РФ с соответствующим заявлением. До конца текущего года решение можно изменить и отозвать заявление об отказе, оформив это документально.

Есть несколько способов подачи заявления об отказе от финансирования накопительной пенсии:

  • лично или через представителя обратиться в любой территориальный орган Пенсионного фонда РФ (удостоверение личности и подлинность подписи гражданина проверяет сотрудник данного подразделения ПФР);
  • направить документ по почте (установление личности и проверка подлинности подписи гражданина осуществляется нотариусом либо в порядке, установленном п.2 ст.185.1 Гражданского кодекса РФ; для граждан, находящихся за пределами Российской Федерации – должностным лицом консульских учреждений РФ);
  • заполнить соответствующие электронные формы на портале Госуслуг (www.gosuslugi.ru).

К общей сумме накоплений граждан в системе обязательного пенсионного страхования относятся также:

  • средства материнского капитала (если их используют для формирования накопительной пенсии);
  • накопления, которые сформированы в рамках Программы государственного софинансирования пенсий.

Обладатели сертификата на материнский (семейный) капитал имеют право выбора пенсионного обеспечения без накопительной части, но у них все равно есть возможность направить средства МСК полностью или частично на формирование пенсионных накоплений.

У тех, кто попал в Программу государственного софинансирования пенсий, есть выбор: отказаться от варианта накопительной пенсии по обязательному страхованию или продолжить участие в Программе, делая добровольные взносы с государственным софинансированием и получая инвестиционный доход.

к содержанию ↑

Какой вариант пенсионных накоплений выбрать

Кому больше подходит страховой вариант пенсионных накоплений? Людям, которые привыкли действовать по проверенным годами схемам, без лишних волнений и рисков для своих инвестиций в благополучную старость. В данном случае подразумевается, что отчисления в размере 16 %, которые регулярно делает работодатель из фонда зарплаты персонала, будут храниться в госбюджете до тех пор, пока гражданин не достигнет возраста, дающего право на получение пенсии.

Это стандартная государственная схема пенсионных выплат в старости. Она рассчитана на людей, которые не стремятся слишком глубоко вникать в суть вопроса и искать дополнительные варианты для собственной выгоды.

Главное преимущество страховой пенсии – гарантии государства на ее ежегодную индексацию. Об этом следует помнить, определяясь с вариантом накоплений.

От вашего выбора в пользу страховой или накопительной пенсии зависит также, сколько в итоге пенсионных баллов вы наберете. Остановившись на варианте только страховой пенсии, максимум, на который можно рассчитывать, – 10 балов. Вариант комбинации страховой и накопительной пенсии даст вам, самое большое, 6,25 баллов.

Минусами страховой пенсии принято считать следующее:

  • ее невыгодно формировать частным предпринимателям и тем, кто работает неофициально: страховая пенсия – это процент от официального заработка;
  • на объеме страховых взносов негативно сказывается незаинтересованность работодателя в росте отчислений, из-за которой он оформляет сотрудников на минимальную ставку;
  • право распоряжения средствами на пенсионном счете наступает лишь после достижения гражданами пенсионного возраста;
  • величина государственной пенсии с учетом низкой доходности не «дотягивает» до размера стандартного прожиточного минимума в России.

Недавние изменения в законодательстве (увеличение возраста выхода на пенсию) заставили многих пересмотреть свои предпочтения относительно варианта управления пенсионными накоплениями – в пользу накопительной пенсии. Она, в отличие от страховой, не лежит бесполезным грузом, а работает на дополнительный доход в будущем.

Еще один аргумент: возможность унаследования накопительной пенсии (невостребованная страховая в случае смерти пенсионера распределяется между другими получателями).

Минусы накопительной пенсии:

  • с дохода от инвестирования берется большая комиссия за услуги негосударственного пенсионного фонда;
  • своевременность тарифицированных взносов жестко контролируется;
  • с большой долей вероятности можно потерять накопления в случае банкротства компании;
  • есть риск утраты вклада из-за мошенников;
  • страховые резервы оплачиваются дополнительно.
к содержанию ↑

Принципиальная разница между ПФР и НПФ

Каждый россиянин трудоспособного возраста рано или поздно задается вопросом: куда лучше всего перечислять пенсионные накопления, в государственный ПФР или в частные организации, негосударственные фонды?

Пенсионный фонд РФ – это масштабная федеральная государственная структура, которая существует уже почти сто лет и занимается оказанием широкого спектра услуг в сфере соцобеспечения. Власть заинтересована в стабильной и непрерывной работе фонда, который является одним из ключевых в государственной казне.

Делать свои пенсионные накопления посредством ПФР – подходящий вариант для граждан с высоким уровнем доверия руководству и готовностью принимать любые создаваемые им нормативные акты.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это частная компания, не связанная с правительством, кроме как обязательствами выполнения действующих в стране законов. Подобные организации – некоммерческие, они наделены правом принимать взносы граждан и в установленное время, при достижении нужного возраста, выплачивать своим клиентам накопления.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

Главное различие НПФ и ПФР в том, что негосударственные фонды – это частные заведения, не включенные в бюджетную систему страны. Риски при взаимодействии с подобными организациями существенно выше.

Твой выбор варианта пенсионного обеспечения. НПФ или ПФР?

Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.

Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.

Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.

к содержанию ↑

Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать

Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.

Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.

Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.

Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.

После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

к содержанию ↑

Вариант 1. Только страховая пенсия 16%

Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.

На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.

При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.

У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.

Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются.

Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени.

Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.

С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.

Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.

Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования:
• Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию;
• Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты;
• Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально;
• Баллы не обесцениваются со временем;
• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.

к содержанию ↑

Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%

Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.

В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.

Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:

Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.

После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.

Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.

Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.

Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.

Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.

Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.

Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.

Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.
• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы;
• 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть;
• Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода.

В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране;
• Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании;
• Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты.
• Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.

• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.

к содержанию ↑

НПФ или ПФР: выбор с расчетом вариантов в системе ОПС

Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.

На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета баллов достаточно сложны.

На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.

Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.

Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.

Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.

Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.

Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание:
• Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.

• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере.
• Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК.

Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.

• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей.

Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.

Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.

Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.

На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.

Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.

к содержанию ↑

Узнать где формируется пенсия

В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.

Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.

В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.

Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные:
• О выбранном тарифе;
• Общей сумме средств накоплений;
• Результаты инвестирования (только для ПФР);
• Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;
• Добровольных взносах на накопительную пенсию.

к содержанию ↑

Подведем итоги

Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.

  1. Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
  2. В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
  3. Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС:
    Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.

Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?

Сохраните статью в закладки на своей странице:

Выбор варианта пенсионного обеспечения

  • Как формируется пенсия?
    • Отчисления за работника в ПФР
  • Какую пенсию выбрать: накопительную или страховую?
    • Формирование накопительной пенсии
      • Размещение средств в НПФ
      • Инвестирование пенсионных накоплений
    • Формирование страховой пенсии
    • Плюсы и минусы страховой и накопительной пенсии
  • Право выбора пенсионного обеспечения

С 2002 года размер трудовых пенсий в России напрямую зависит от суммы страховых взносов (СВ), начисленных работодателем.
Работодатель обязан ежемесячно начислять и уплачивать определенный процент, рассчитанный из заработка, в Пенсионный фонд.

Многие, наверное, слышали про существование накопительной и страховой пенсии и про необходимость определиться с выбором будущей пенсии. Для того, чтобы сумма будущего пенсионного обеспечения была наибольшей, следует уже сейчас обратить на это внимание.

к содержанию ↑

Как формируется пенсия?

В России существуют два вида пенсий по обязательному пенсионному обеспечению — накопительная и страховая.

Накопительная может формироваться только у граждан 1967 г. р. и моложе, либо у граждан более старшего возраста, если они вступили в Программу добровольного софинансирования пенсий и самостоятельно формируют накопительную часть пенсии с поддержкой государства.

Пенсионные взносы за работников можно условно разделить на 2 части:

  • Индивидуальный тариф — 16%, который идет на формирование будущей пенсии застрахованного гражданина;
  • Солидарный тариф — 6%, который предназначен для формирования в масштабах страны фиксированной выплаты к пенсии.
  • 6% от суммы дохода на солидарный тариф;
  • 6% — на накопительную пенсию;
  • оставшиеся 10% — на страховую пенсию.

Таким образом, общая сумма выплат, ежемесячно перечисленных страхователем на страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) сотрудника, соответствует 16% (за вычетом 6% взносов на солидарный тариф).

В случае, если гражданин старше 1967 г. или моложе, но отказался от формирования накопительной пенсии, работодатель все 16% от заработка перечисляет на страховую пенсию.

Отчисления в Пенсионный фонд за работника

По общему правилу, работодатель передает 22%, рассчитанных от суммы заработной платы сотрудников до удержания налогов, от так называемой «грязной» зарплаты, на формирование его будущей пенсии. В отдельных случаях применяется пониженный тариф СВ, так, например, для сельхозпроизводителей установлена льгота, и процент уплаты для них составляет всего 8,0%.

Следует учитывать, что СВ не являются налогом, и не удерживаются из заработной платы работников, а лишь рассчитываются из ее размера. Страховые взносы носят строго индивидуальный характер, и учитываются на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица (СНИЛС). Уплата СВ является обязательством работодателя!

Таким образом все схемы работодателя по сокрытию реальных заработных плат ведут к обкрадыванию, лишению достойной пенсии своих сотрудников.

к содержанию ↑

Какую пенсию выбрать: накопительную или страховую?

При расчете накопительной и страховой пенсии и в том, и в другом случае сумма взносов, имеющаяся на счету на момент назначения пенсии, влияет на ее размер. Но взносы не должны являться недвижимым капиталом после перечисления работодателем.

С момента, как они учтены на лицевом счете каждого гражданина, существуют разные способы их увеличения.

Задача каждого из нас выбрать наиболее приемлемый для себя вариант с тем, чтобы к моменту выхода на пенсию накопить и приумножить как можно большую сумму.

Однако выбор вариантов пенсионного обеспечения влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.

  • При отказе от накопительной составляющей пенсии максимально можно заработать 10 пенсионных баллов, поскольку все страховые взносы формируют страховую пенсию.
  • Если выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения (накопительная и страховая), то количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25, ведь при этом уменьшается и сумма перечисленных взносов на страховую пенсию.

Формирование накопительной пенсии

Основное отличие средств пенсионных накоплений состоит в порядке их увеличения. Это как вклад в банке, его размер зависит от многих обстоятельств, в том числе от ситуации на рынке.

В период относительной стабильности он может принести неплохой доход от вложений. Однако в период кризиса возрастают риски и вероятность того, что выбранный вариант не будет достаточно успешен или вовсе не принесет никакого дохода.

В этом случае у гражданина останутся только те суммы, которые перечислил его работодатель.

Здесь следует учесть принятое решение Правительства о наложении моратория на формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов до 2020 года. При этом она может быть сформирована только путем перечисления добровольных сумм (в т.ч. средств маткапитала и по программе госсофинансирования).

Расчет накопительной пенсии в соответствии со статьей 7 Федерального закона РФ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии в Российской Федерации» производиться по формуле:

  • НП — размер накопительной пенсии;
  • ПН — пенсионные накопления на дату назначения пенсии, включая суммы, перечисленные работодателем и доход от их инвестирования;
  • Т — ожидаемый период выплаты.

Из приведенной формулы единственная составляющая, на которую может повлиять застрахованное лицо для увеличения своего дохода в старости, это размер пенсионных накоплений. Для этого необходимо осуществлять трудовую деятельность и грамотно инвестировать уплаченные работодателем взносы.

Размещение накопительной пенсии

Накопительные взносы, уплаченные работодателем, могут быть размещены в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). В этом случае следует внимательно отнестись к выбору НПФ, в первую очередь:

  1. проверить наличие действующей лицензии на сайте Центробанка;
  2. учесть его репутацию;
  3. проанализировать прибыль от вложений за последние несколько лет;
  4. динамику роста или снижения прибыли.

Не следует слепо доверяться страховым агентам НПФ, среди которых могут попасть непорядочные или попросту мошенники, которые ходят по квартирам граждан и навязывают подписание договоров с НПФ, обещая большую прибыть и угрожая тем, что пенсия иначе пропадет. Это их хлеб, они за это получают свою заработную плату.

Если вас заинтересовало предложение агентов, внимательно ознакомьтесь с информацией о НПФ, в том числе на официальном сайте ПФР, проверьте действие лицензии, узнайте деловую репутацию. Ведь вы же не будете доверять свои реальные деньги первым встречным людям.

Это такие же деньги, только отложенные на потом.

Принимайте решение взвешено и обдуманно, от этого зависит обеспеченность при наступления страхового случая — старости!

Инвестирование средств пенсионных накоплений

Если вам тяжело самостоятельно выбрать НПФ и следить за изменениями на рынке страхования, можно доверить управление своими средствами Управляющей компании (УК) или Государственной управляющей компании (ГУК), которой является Внешэкономбанк. В этом случае они самостоятельно выберут направления для инвестиции ваших средств с минимальными рисками убыточности.

Однако и процент от инвестиций УК обычно не бывает высоким. ГУК вкладывает пенсионные накопления граждан в инвестиционные портфели.

  • В базовом инвестиционном портфеле предусмотрены вложения в государственные ценные бумаги России, корпоративные облигации российских эмитентов, гарантированных Российской Федерацией.
  • Расширенный инвестиционный портфель дополнительно к базовому размещает средства на банковских депозитах, инвестирует в ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

Формирование страховой пенсии

При отказе от накопительной составляющей пенсионного обеспечения заботу об увеличении взносов берет на себя государство. В этом случае все взносы ежегодно гарантированно индексируются в зависимости от увеличения роста стоимости жизни, инфляции.

Зачастую в кризисные годы процент индексации оказывается выше, чем доходность от инвестиций накопительной части.

При выборе страховой пенсии вы целиком перекладываете заботу о сохранении и приумножении своих взносов на государство и не можете влиять на их увеличение, но при этом получаете стабильность. Вам не нужно следить за надежностью НПФ или УК и проводить сравнительный анализ прибыльности.

Отличия страховой от накопительной пенсии

Исходя из сказанного выше, можно составить сравнительную таблицу страховой и накопительной пенсии, чтобы оценить все плюсы и минули формирования одной из них.

к содержанию ↑

Комментарии (7)

Я работаю, в 2014 году выбрал вариант формирования накопительной пенсии путем передачи средств пенсионных накоплений в НПФ. Однако сомневаюсь в правильности своего выбора поскольку никакой прибыли от вложений моих средств по итогам 2015 года нет.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

Могу ли я сейчас, в 2016 году, изменить свой выбор и направить все свои средства в страховую часть пенсии? Что будем с моими уже имеющимися взносами на накопительную пенсию?

Согласно Федерального закона РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ до конца 2015 года любой гражданин 1967 и моложе года рождения мог решить, нужна ему накопительная пенсия или формировать только страховую пенсию. После этой даты право выбора накопительной части остается только у тех граждан, кто впервые начал работу в 2016 году.

Им для определения предоставлено 5 лет с момента трудоустройства либо до достижения 23-х лет. Однако, если гражданин выбрал накопительную составляющую пенсии, но впоследствии передумал и решил направить все взносы работодателя на то, чтобы формировать страховую пенсию, то он может отказаться от её образования в любое время путем подачи соответствующего заявления в ПФР.

Новый тариф будет действовать со следующего года после подачи заявления. Все ранее сформированные пенсионные накопления продолжают действовать в соответствии с решением принятым гражданином и будут учтены при назначении ему пенсии.

Учитывая изложенное, Вы можете отказаться от формирования накопительной пенсии и выбрать для себя вариант направления всех взносов работодателя на страховую. При этом ранее сформированные взносы на накопительную будут так же учтены при подсчете Вашей пенсии.

Я являюсь военнослужащим по контракту, никогда не работал, 1971 года рождения. В скором времени буду увольняться на пенсию за выслугу лет и планирую устроиться на работу. Как я могу определиться с вариантом выбора пенсии?

Согласно статье 33.3 закона № 167-ФЗ до 2016 года любой гражданин 1967 г. р.

и моложе мог решить, нужна ли накопительная пенсия или нет. После этого право выбора накопительной пенсии остается только у тех граждан, кто впервые начал работу в 2016 году.

Им для определения предоставили пять лет либо до 23-х лет. До момента определения таких лиц с порядком выбора варианта начисления взносов будет производиться отчисление взносов только на страховую часть пенсии.

В случае выбора формирования смешанной системы взносов, страховых и накопительных, таким лицам следует обратиться с заявлением о выборе управляющей компании (УК) или Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в Пенсионный фонд России.

Учитывая изложенное, после трудоустройства на работу в течении пяти лет Вы сможете определиться с порядком формирования пенсионных накоплений и выбрать для себя наиболее выгодный вариант. В случае выбора накопительной пенсии Вам следует обратиться в территориальный орган ПФР с заявлением о выборе УК или НПФ.

Получаю пенсию с 16 года по инвалидности 2 группы, мне 57. Накопительная пенсия в НПФ. Могу ли я получить её или накопительная дается только после достижения 60 лет?

За накопительной пенсией следует обращаться сразу после возникновения права на страховую. При этом, если Вы получаете пенсию по инвалидности, то все накопления могут быть выплачены Вам единовременно. Обратитесь в свой НПФ для получения подробной информации и назначения пенсионного обеспечения.

Добрый день. Работаю в районах, приравненных к Крайнему севере (ХМАО).

Знаю, что могу на 5 лет уйти на пенсию раньше, т.к. официального северного стажа хватает и др.

Мнение эксперта
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.

условия тоже выполняются. Но вот являюсь матерью ребенка-инвалида, также знаю, что если родитель более 6 лет с ребенком-инвалидом, то он может на 5 лет раньше уйти на пенсию.

Так вот вопрос: суммируются годы положенные 5 лет + 5 лет, но на 10 лет раньше могу выйти на пенсию? В 45 лет получается? Спасибо.

Думай о пенсии с молодости: варианты пенсионного обеспечения

Молодость редко думает о старости, считая, что это еще успеется. А в России уже давно новая пенсионная реформа, которая требует от гражданина принятия решения по своему будущему.

Если путь свой не выберешь, останешься «молчуном», и решение за тебя примет государство. И когда придет время оформлять пенсию, винить себя в том, что не подготовился к ней, будет уже поздно.

p, blockquote 1,0,0,0,0 —>

Речь в статье пойдет о законе от 4 декабря 2013 г. № 351 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения»

p, blockquote 2,0,0,0,0 —>

p, blockquote 3,0,0,0,0 —>

p, blockquote 4,0,0,0,0 —>

2015 год прошел. Все, кто услышал закон, выбрали вариант, за «молчунов» решило государство.

p, blockquote 5,0,0,0,0 —>

Информация актуальна для тех граждан, кто, начиная с 1 января 2014 года, впервые начинает работать и отчислять страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования. Для определения варианта формирования будущей пенсии им дается 5 лет с момента первого перечисления денег в ПФ.

Право выбрать дано и тем, кто не достиг 23-х лет. За этот период они могут принимать и менять свое решение.

По истечении выделенного «льготного» периода сделать уже ничего будет нельзя.

p, blockquote 6,0,0,0,0 —>

Для принятия правильного выбора, необходимо понять суть пенсионной реформы

p, blockquote 7,0,1,0,0 —>

Важно: Взносы на будущую пенсию отчисляются только при наличии официальной работы и официального дохода. Налоги на пенсионное обеспечение и социальное страхование уплачиваются за счет работодателя.

к содержанию ↑

Годовые пенсионные баллы

Выбор влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.

p, blockquote 18,0,0,0,0 —>

  • При выборе в пользу только страховой пенсии можно заработать в 2019 году максимальные 8,7 пенсионных баллов (увеличат в будущем до 10).
  • Выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения — количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25.

Поясним. Количество пенсионных баллов работника зависит от суммы ежегодных отчислений с его доходов страховых взносов в ПФР.

p, blockquote 19,0,0,0,0 —>

Годовой пенсионный коэффициент равен отношению суммы уплаченных страховых взносов на формирование страховой части пенсии по тарифу 16%, к сумме страховых взносов с максимально установленной взносооблагаемой заработной платы, уплачиваемых работодателем по тарифу 16%, умноженному на 10.

p, blockquote 21,0,0,0,0 —>

p, blockquote 22,0,0,1,0 —>

Стоит балл каждый год по-разному. В 2019 году его цена 81,49 рублей.

p, blockquote 23,0,0,0,0 —>

p, blockquote 24,0,0,0,0 —>

А при разложении пенсии на две, добавка к базовой при этой же зарплате составит 509,31 р.( 6,25*81,49). И плюсом, что заработаете при инвестировании. Расчет за каждый отработанный год.

p, blockquote 25,0,0,0,0 —>

Особо стоит подумать тем, у кого хорошая зарплата. Подчеркиваем, что фиксированная выплата зависит от категории пенсии, за расчет взята пенсия по старости. И еще: Правительство наложило до 2020 года мораторий на накопительную часть. Кто успел вложить деньги в инвестирование — они работают. У остальных пока все отдано в страховую.

p, blockquote 26,0,0,0,0 —>

Автор статьи
Гусев Пётр Федорович
Практикующий юрист с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Опыт более 3 лет в разработке юридической документации.
Следующая
ДругоеКакими льготами пользуются пенсионеры по старости

Добавить комментарий

Adblock
detector