Из чего состоит накопительная часть пенсии

Пенсионные накопления (ПН) – это собственно то, из чего и состоит накопительная пенсия. Каждый гражданин сам для себя определяет, какой вид пенсии для него лучше: страховой или накопительный.

Остановившись на втором варианте, поступающие в ПФР или негосударственный фонд 22% от заработной платы гражданина распределяются следующим образом:

  • 6% – солидарный тариф, за счёт которого производятся фиксированные выплаты;
  • 10% – страховая часть;
  • 6% – пенсионные накопления.

Но состоять ПН могут также из:

  1. взносов по программе софинансирования пенсий;
  2. части или всей суммы материнского (семейного) капитала;
  3. дохода от инвестирования всех взносов.

В случаях, когда выбранный НПФ не справиться со своей работой, гражданин получит только внесенные им обязательные взносы.

Но, с другой стороны, есть и значительный плюс. Если застрахованный человек умер его накопления могут быть унаследованы родственниками или другим лицом.

к содержанию ↑

Как может выплачиваться накопительная пенсия

Выделяют два вида выплат: единовременная и срочная. Первый вариант предполагает получение сразу всей суммы пенсионных сбережений, находящихся на индивидуальном лицевом счёте застрахованного на день выплаты.

Потребовать выплатить всю накопленную сумму единовременно могут не все, а только относящиеся к следующим категориям:

  • лица, получающие пенсию в связи с инвалидностью;
  • те, чьи выплаты связаны с потерей кормильца;
  • мужчины и женщины, достигшие пенсионного возраста, но в силу маленького стажа, которого не хватает или низкого пенсионного коэффициента, не имеющие права на страховую пенсию по старости.
  • граждане, чьи суммы накопительной пенсии при её установлении был бы меньше 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Обращаться за единовременной выплатой не имеют права пенсионеры, которые уже получают накопительную пенсию. Разово получить средства ПН повторно можно будет через 5 лет.

Рассчитывать на срочную выплату могут:

  • лица, вносившие дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию;
  • люди, инвестировавшие свои накопления и приумножившие их;
  • женщины, направившие мат.капитал на формирование пенсии.

Мнение эксперта
Макаров Виктор Петрович
Адвокат с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Признанный эксперт права.

То, чему будет равна срочная выплата, можно узнать с помощью простых математических действий. Для этого необходимо всю сумму ПН разделить на количество месяцев, когда она будет выдаваться.

к содержанию ↑

Как и где получить сбережения

Если учесть, что новоявленный пенсионер является застрахованным в определённом фонде лицом, то и обращаться за выплатами он должен именно в свой фонд: государственный или НПФ. То есть позаботиться о своей обеспеченной старости и выбрать организацию, ответственную за её обеспечение необходимо задолго до наступления преклонного возраста.

Выдача ПН производится при личном обращении и письменному заявлению застрахованного лица. Пенсионерам, оформляющимся по старости, потребуется 2 заявления: для оформления страховой части и накопительной.

С заявлением придётся предъявить СНИЛС и паспорт. По нему сотрудник пенсионного фонда светит личные данные, адрес регистрации и возраст застрахованного лица.

к содержанию ↑

Как узнать свой фонд

С появлением негосударственных фондов у граждан появился выбор, в каком лучше и выгоднее храни свои ПН. Остаться в привычном государственном ПФР или перейти в другой.

Результатом таких передвижений стало незнание некоторых лиц своего фонда. Но это не причина для расстройства. Узнать о том, где хранятся накопления можно из ежегодных писем от пенсионного РФ. Правда, в настоящее время такая рассылка отменена.

Поэтому, при отсутствии прошлогодних посланий, придётся лично посетить региональное отделение фонда и бесплатно получить выписку из лицевого счёта. Воспользоваться услугой безвозмездно разрешается один раз в год, повторное предоставление выписки о состоянии лицевого счета будет платным.

к содержанию ↑

Наследование пенсионных накоплений

Многих волнует вопрос о том, что происходит с ПН в случае внезапной смерти застрахованного лица?

В случаях, когда пенсионеры, оформившие обычное получение пенсионных средств, по каким-то причинам не дожили до начала выплат, сумма ПН выплачивается наследникам. Необходимо учитывать, что оформить право наследования можно только на те накопления, из которых ещё ничего не выплачивалось.

Средства, оставшиеся на пенсионном счёту и не подлежащие наследованию идут на пополнение резерва ПФР.

При подаче пенсионером заявления на срочные выплаты, его наследники вправе рассчитывать на получение той суммы, которая осталась на счёте застрахованного на момент его смерти.

То, кто будет состоять в первом круге наследования, а кто во втором в данном случае зависит не только от степени родства, но и от того, откуда поступали средства для накоплений. Если пенсионные средства пополнялись за счёт материнского капитала, то первым претендентом на наследство станет муж, а при его отсутствии право наследования перейдёт к детям умершей женщины.

Когда застрахованных добровольно вносил личные средства на свой пенсионный счёт, приоритетность правопреемником устанавливается в соответствии с законодательством на общих основаниях.

Если же гражданин позаботился о распределении своих сбережений ещё при жизни и указал в завещании наследников, то исполнятся будет последняя воля усопшего. Получить средства пенсионера наследники смогут только через полгода после смерти.

Мнение эксперта
Макаров Виктор Петрович
Адвокат с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Признанный эксперт права.

Завещанием нельзя распределять пенсионные накопления, пополненные средствами семейного капитала. Законодательство в этом случае строго определяет группу наследников.

В случае, когда наследник не смог получить пенсионные накопления наследодателя в установленные законом сроки, ему придётся обращаться в суд. Имея на руках разрешающее продлить сроки постановление суда, можно смело обращаться в тот фонд, где хранились накопления умершего.

Для того, чтобы получить средства застрахованного, принадлежащие по наследству потребуются следующие документы:

  • заявление по форме фонда;
  • паспорт;
  • для несовершеннолетнего наследника нужно свидетельство о рождении, а паспорт предоставляет его законный представитель;
  • бумаги, которые подтвердят родственную связь с умершим (свидетельство о браке или рождении)
  • реквизиты счёта для перечисления средств;
  • СНИЛС умершего;
  • свидетельство о смерти.

При возникновении каких-либо вопросов, сотрудники фонда имеют право запросить дополнительные документы. Направить бумаги можно и почтой. В этом случае отправляются нотариально заверенные копии.

Накопительная часть пенсии: порядок начисления и использования

Пенсия российских граждан состоит из нескольких частей. Одна из них — накопительная. Что она представляет собой и как начисляется? Какие у граждан РФ есть права в части управления накопительной пенсией?

к содержанию ↑

Что такое накопительная пенсия?

Накопительная часть пенсии

— это составной компонент пенсии, который образуется за счет инвестирования определенного законом объема обязательных пенсионных отчислений (взносов) с доходов гражданина. Накопительная пенсия в общем случае формируется за счет взносов в размере 6% от заработной платы наемного сотрудника.

Важно разграничивать понятия накопительных и добровольных пенсионных отчислений. Они очень похожи по существу, поскольку, как правило, предполагают инвестирование денежных средств в различные активы.

При этом добровольные» начисления, по существу, также могут быть «накопительными». Но на этом сходства двух типов пенсий заканчиваются.

Различий между ними более чем достаточно.

Во-первых, добровольные отчисления формируются полностью по инициативе гражданина. В то время как формирование накопительной части пенсии происходит исключительно за счет тех отчислений, которые гражданин (либо его работодатель) производить обязаны по закону.

Во-вторых, добровольные пенсионные отчисления не имеют прямого отношения к государственной пенсионной системе, в то время как накопительная пенсия — неотъемлемая часть общей государственной пенсии. Однако государство осуществляет достаточно строгий надзор над деятельностью хозяйствующих субъектов, которые управляют добровольными накоплениями.

Отметим, что государство в предусмотренном законом порядке реализует пенсионные программы софинансирования пенсии — несколько схожие с программами добровольного страхования в силу того, что и те и другие призваны дополнять основные части пенсии. Но, очевидно, программы софинансирования относятся к государственной пенсионной системе.

В-третьих, в системе добровольного пенсионного страхования участвуют только частные хозяйствующие субъекты — негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании. Они же могут управлять и накопительными отчислениями — но наряду с крупнейшими государственными организациями, прежде всего — Пенсионным Фондом России.

Есть и иные различия между добровольными и накопительными отчислениями, например:

  1. добровольные отчисления осуществляются по графику, закрепляемому частным договором между гражданином и управляющим субъектом, а накопительные — в сроки, установленные законом;
  2. пенсия на основе добровольных отчислений может выплачиваться в течение определенного срока, и не всегда при условии выхода гражданина на пенсию, а накопительная — пожизненно, и только при выходе гражданина на пенсию.

В свою очередь, страховая пенсия — компонент пенсии, который активно не инвестируется (и, вместе с тем, образует гарантированный финансовый ресурс для последующих выплат), и формируется за счет взносов в величине 16% от заработной платы.

Страховая часть пенсии, фактически, представляет собой определенный законом перечень пенсионных прав гражданина, которые отражаются на его индивидуальном счете в ПФР. В то время как денежные средства, отчисленные с доходов гражданина на страховую пенсию, находятся в распоряжении государства.

Как вариант — они могут быть направлены на текущие выплаты пенсионерам.

Те пенсионные права, которые представлены страховой частью пенсии, гарантируются государством. Их денежное выражение подлежит индексации — соотносительно с инфляцией и иными макроэкономическими показателями.

Вместе с тем, интенсивность такой индексации, очевидно, зависит от обстоятельств, которые не во всех случаях подконтрольны государству. В случае глобальных экономических кризисов величина соответствующих гарантий может существенно уменьшаться.

Накопительная часть пенсии — это денежные средства, имущество гражданина. Они не могут быть использованы иначе, чем в его интересах.

Главный способ обеспечения таких интересов — инвестирование накопленной пенсии и, как следствие, увеличение ее капитализации. Государство не дает гарантий на результат такого инвестирования, который может быть и околонулевым — даже без поправки на инфляцию.

Но, вместе с тем, удачная стратегия инвестирования может привести к значительному увеличению накоплений на пенсионном счете.

Накопительная часть пенсии может быть размещена как на счетах ПФР, так и на аккаунтах в негосударственных пенсионных фондов. Страховая — только в ПФР.

Важнейший нюанс: в период с 2014 до 2020 года (если законом не будет установлено иного) действует временный запрет на формирование (увеличение за счет взносов) накопительной части пенсии граждан. Все пенсионные взносы — получается, в сумме 22% от дохода, направляются на страховую часть пенсии.

ПФР и негосударственные пенсионные фонды, вместе с тем, продолжают распоряжаться имеющимися у них к тому моменту суммами накопительных пенсий граждан (то есть, инвестируют их различным образом). НПФ также привлекают дополнительные добровольные пенсионные отчисления от своих клиентов (которые имеют, как мы уже отметили выше, лишь косвенное отношение к системе государственного пенсионного обеспечения).

Другой важнейший нюанс: до 31.12.2015 года граждане России должны были определиться, будет ли у них вообще накопительная пенсия, либо будет формироваться только страховая. Те, кто не определился и не проинформировал о своих предпочтениях ПФР, таким образом, смогут стать получателями лишь страховой пенсии — если, конечно, законом не будет установлено иного.

С учетом довольно частых изменений в пенсионном законодательстве появление новых правил более чем вероятно.

Таким образом, накопительная пенсия сегодня — это сумма, содержащаяся на инвестиционных счетах ПФР или НПФ, которая была сформирована за счет взносов в 6% от заработка гражданина до 2014 года. Возможно, что она впоследствии будет увеличиваться после 2020 года — за счет новых отчислений.

Разумеется — только в случае, если до конца 2015 года человек подал в ПФР заявление об использовании (продолжении использования) накопительной пенсии.

Рассмотрим подробнее, какие операции ПФР или негосударственный пенсионный фонд могут производить с имеющейся накопительной пенсией гражданина.

к содержанию ↑

Что делает с накопительной пенсией ПФР (или НПФ)?

Главная задача субъекта, управляющего накопительной пенсией гражданина — грамотно инвестировать данную сумму — так, чтобы что-то досталось и гражданину, и самому управляющему. Направления инвестирования здесь могут быть самыми разными, например:

  • операции на рынке ценных бумаг (купля-продажа акций);
  • вложения в активы корпораций;
  • покупка облигаций.

Как узнать сумму текущих накоплений с учетом инвестирования?

Прежде всего, нужно узнать, у какого страховщика находятся текущие накопления. Это можно сделать, обратившись в ПФР — посредством визита в территориальное представительство Пенсионного фонда либо в Личном кабинете на сайте организации.

В свою очередь, обратившись к управляющему субъекту, можно узнать текущую сумму накоплений и подробную статистику по инвестированию денежных средств, представленных накопительной пенсией гражданина.

Мнение эксперта
Макаров Виктор Петрович
Адвокат с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Признанный эксперт права.

Каждый субъект инвестирования выбирает свою стратегию вложений денежных средств граждан, находящихся в управлении. Самые успешные инвесторы могут включаться в официальные и неофициальные рейтинги надежности пенсионных фондов.

к содержанию ↑

Какие НПФ — самые надежные?

В числе самых популярных рейтингов сегодня — тот, что составляется известным агентством «Эксперт РА». Сейчас к лидирующим НПФ данное агентство относит:

  1. НПФ «Благосостояние»;
  2. НПФ «Газфонд»;
  3. «Газфонд»;
  4. НПФ ВТБ;
  5. НПФ Сбербанка;
  6. «Нефтегарант»;
  7. Национальный НПФ;
  8. НПФ «Альянс»;
  9. НПФ «Сургутнефтегаз».

Но куда лучше перевести накопительную пенсию? Стоит ли довериться лидерам рынка?

Правомерно говорить о том, что основной критерий надежности НПФ — это масштаб отрасли экономики, в котором осуществляет деятельность собственник фонда. Крупнейшие сегменты экономики России сегодня — нефтегаз, транспорт, связь, финансовые услуги на уровне лидеров рынка.

Национальный НПФ, как следует из некоторых данных в СМИ, по преимуществу управляется компанией «Татнефть». НПФ «Благосостояние» учрежден структурами РЖД, еще одного лидера экономики.

НПФ «Альянс» по преимуществу принадлежит Ростелекому.

Таким образом, рейтинг вполне объясним с точки зрения макроэкономических критериев. И, с учетом особенностей развития экономики России, действительно, имеет смысл доверить пенсию именно тем субъектам, которые связаны с крупнейшими ее отраслями.

Если НПФ, которому гражданин доверил пенсионные накопления, обанкротился, то данная организация обязана перечислить имеющиеся накопления в ПФР. В случае если на счетах НПФ нет достаточного количества денежных средств, то убытки компенсирует Агентство по страхованию вкладов.

В крайнем случае — выплаты осуществит Банк России. При этом гражданину в общем случае возвращаются накопления лишь по номинальной стоимости, которая по своей покупательной способности может быть сильно ниже относительно суммы накоплений на начало инвестирования.

В этом, безусловно, заключается риск взаимодействия с НПФ.

В свою очередь, гражданин вправе доверить управление накопительной пенсией и крупнейшему государственному субъекту на рынке пенсионных накоплений — ПФР. При этом, фактическое управление денежными средствами осуществляет другая государственная организация — Внешэкономбанк.

Есть опция, при которой гражданин вправе заключить с ПФР договор о передаче части накопительной пенсии в управление одной из частных управляющих компаний.

Преимущество направления денежных средств в ПФР — минимальный риск банкротства данной организации и гарантированная защищенность накоплений от обесценивания ввиду производимой их индексации (которая, вместе с тем, не всегда привязана к инфляции).

к содержанию ↑

Можно ли поменять управляющего накопительной пенсией?

Гражданин вправе менять субъекты управления накопительной пенсией. По его желанию денежные средства могут быть переведены из ПФР в НПФ, из одного НПФ в другой, из НПФ в ПФР. При этом следует разделять понятия:

  • «страховщика» — который отвечает перед гражданином за результаты управления денежными средствами;
  • «управляющей компании» — которая фактически инвестирует денежные средства, представленные накопительной пенсией.

Вполне возможна ситуация, при которой накопительная пенсия находится в ведении одного страховщика, но управляется несколькими УК.

Переводить пенсию от одного страховщика к другому гражданин может не чаще, чем 1 раз в год. Вместе с тем, доход, полученный от инвестирования одним страховщиком, сохранится для гражданина, только если до момента заключения договора с новым поставщиком инвестирование осуществлялось не менее 5 лет.

Еще один аспект применения накопительной пенсии — возможность получения единовременной выплаты за счет накопленных сумм. Рассмотрим данный механизм правоотношений на рынке пенсионного страхования подробнее.

Автор статьи
Макаров Виктор Петрович
Адвокат с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Признанный эксперт права.
Следующая
ДругоеИз каких частей состоит пенсия по старости

Добавить комментарий

Adblock
detector