Об отдельных вопросах, связанных с деятельностью микрофинансовых организаций

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
ПИСЬМО

от 08.06.2016 г. N 56-21/1394 

Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности (далее - Главное управление) рассмотрело обращение от 28.03.2016 и сообщает следующее.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию законодательства Российской Федерации. В связи с этим Главное управление вправе лишь высказывать позицию по вопросам, изложенным в обращении, не обязательную для правоприменения.

С 29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (далее - Закон N 407-ФЗ), который, в частности, внес изменения в Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) и в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).

С момента вступления в силу Закона N 407-ФЗ реализовано законодательное разделение микрофинансовых организаций на два вида - микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

По первому вопросу сообщаем следующее.

Согласно части 3 статьи 5 Закона N 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до дня вступления в силу Закона N 407-ФЗ, признаются микрокредитными компаниями независимо от отсутствия в их наименовании словосочетания "микрофинансовая компания" и обязаны в течение одного года со дня вступления в силу Закона N 407-ФЗ (то есть до 29 марта 2017 года) привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона N 151-ФЗ.

В соответствии с частью 5 статьи 5 Закона N 407-ФЗ в течение одного года со дня вступления в силу Закона N 407-ФЗ микрофинансовые организации, указанные в части 3 статьи 5 Закона N 407-ФЗ, не осуществившие приведения своего наименования в соответствие с требованиями Закона N 151-ФЗ, вправе на основании договора займа привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), а также вправе вносить изменения в ранее заключенные договоры займа по привлечению денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в части увеличения сроков действия этих договоров при условии, что обязательства таких микрофинансовых организаций по указанным договорам, в том числе с учетом изменений, должны быть исполнены в течение одного года со дня вступления в силу Закона N 407-ФЗ.

Таким образом, права, установленные частью 5 статьи 5 Закона N 407-ФЗ, распространяются на микрофинансовые организации, которые не привели свои наименования в соответствие с требованиями Закона N 151-ФЗ, исключительно до 29 марта 2017 года.

Согласно части 6 статьи 5 Закона N 407-ФЗ по истечении одного года со дня вступления в силу Закона N 407-ФЗ юридические лица, указанные в части 3 статьи 5 Закона N 407-ФЗ, не осуществившие приведения своего наименования в соответствие с требованиями Закона N 151-ФЗ, не вправе вносить изменения в договоры, заключенные до 29 марта 2016 года, по привлечению денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в части увеличения сроков исполнения обязательств по данным договорам.

Микрофинансовые организации, которые привели свое наименование в соответствие с требованиями Закона N 151-ФЗ и наименование которых содержит словосочетание "микрокредитная компания", не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании в соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 12 Закона N 151-ФЗ.

По второму вопросу сообщаем следующее.

Согласно пункту 8 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация (микрофинансовая компания и микрокредитная компания) не вправе выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика - юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.

По третьему вопросу сообщаем следующее.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (пункт 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)).

Таким образом, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма (пункт 9 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ) будет применяться к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В случае если договор займа заключен микрофинансовой организацией до 29 марта 2016 года и пролонгирован на более длительный срок, то такое дополнительное соглашение, изменяющее срок возврата займа, не затрагивает первоначальную дату заключения договора займа, в связи с чем, по мнению Главного управления, на соответствующий договор не будет распространяться требование, установленное пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ.

Обращаем внимание, что, если по договору потребительского займа, который заключен до 29 марта 2016 года, первоначальные обязательства были прекращены с заменой их новыми заемными обязательствами путем новации (после 29 марта 2016 года), договорное регулирование новых заемных обязательств должно подчиняться Закону N 151-ФЗ (в редакции Закона N 407-ФЗ).

По четвертому вопросу сообщаем, что требование, установленное пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ, распространяется исключительно на договоры потребительского займа, заключенные на срок до одного года.

По пятому вопросу сообщаем, что данный вопрос не связан с изменениями, вносимыми Законом N 407-ФЗ.

Дополнительно сообщаем, что Закон N 151-ФЗ не содержит требований к наименованию договоров по выдаче займов физическим лицам, которые заключаются микрофинансовыми организациями.

По шестому вопросу сообщаем, что Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" и Законом N 151-ФЗ не установлен предельный размер суммы займа, выдаваемого кредитным потребительским кооперативом.

По седьмому вопросу сообщаем, что Закон N 407-ФЗ не вносил понятие "комиссионное вознаграждение". В связи с чем рекомендуем руководствоваться практикой применения указанного понятия до вступления в силу Закона N 407-ФЗ.

По восьмому вопросу сообщаем следующее.

Порядок взаимодействия Банка России с некредитными финансовыми организациями установлен Указанием Банка России от 21.12.2015 N 3906-У "О порядке взаимодействия Банка России с некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета, а также порядке и сроках направления другими участниками информационного обмена уведомления об использовании или уведомления об отказе от использования личного кабинета" (далее - Указание N 3906-У).

Согласно пункту 2.1 Указания N 3906-У участник информационного обмена направляет электронный документ в Банк России посредством в том числе личного кабинета (индивидуального раздела на сайте Банка России, доступ к которому осуществляется по защищенному соединению).

В соответствии с пунктом 2.2 Указания N 3906-У личный кабинет используется Банком России и участником информационного обмена для направления, получения и просмотра электронных документов, предусмотренных пунктом 1.1 Указания N 3906-У.

Доступ к личному кабинету осуществляется при условии идентификации, аутентификации и регистрации участника информационного обмена на сайте Банка России. После регистрации на сайте Банка России участник информационного обмена в течение 24 часов получает оповещение Банка России о создании личного кабинета.

При этом Указание N 3906-У не запрещает некредитным финансовым организациям, в том числе микрофинансовым организациям, использовать личный кабинет до вступления в силу Указания N 3906-У.

По девятому и десятому вопросам сообщаем.

Согласно части 5 статьи 5 Закона N 151-ФЗ для получения статуса микрофинансовой компании юридическое лицо наряду с документами и сведениями, установленными частью 4 статьи 5 Закона N 151-ФЗ, представляет документы и информацию по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России, подтверждающие наличие собственных средств (капитала) в размере, установленном частью 7 статьи 5 Закона N 151-ФЗ, и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами).

Согласно части 7 статьи 5 Закона N 151-ФЗ минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 миллионов рублей.

В соответствии с пунктом 5.5 части 4 статьи 14 Закона N 151-ФЗ к полномочиям Банка России отнесено установление методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании (далее - методика).

Соответствующий проект нормативного акта Банка России разработан Главным управлением и проходит согласование с заинтересованными структурными подразделениями Банка России.

Таким образом, для получения статуса микрофинансовой компании микрофинансовой организации, сведения о которой внесены в реестр до дня вступления в силу Закона N 407-ФЗ, необходимо представить в Банк России заявление об изменении вида микрофинансовой организации, документы и информацию, подтверждающие наличие собственных средств (капитала) в размере 70 миллионов рублей и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами). Также микрофинансовая организация представляет в Банк России свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в реестр, подлежащее переоформлению в связи с изменением наименования юридического лица в соответствии с частью 14 статьи 5 Закона N 151-ФЗ.

Вышеперечисленные документы представляются микрофинансовой организацией после государственной регистрации изменения наименования юридического лица в установленном порядке.

Поскольку методика, форма заявления об изменении вида микрофинансовой организации, а также форма и порядок представления документов и информации, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) в размере 70 миллионов рублей и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами), в соответствии с частями 5, 7 и 8 статьи 5 Закона N 151-ФЗ, устанавливаются Банком России, рекомендуем обратиться за получением статуса микрофинансовой компании после вступления в силу нормативных актов Банка России, утверждающих методику, а также формы и порядок представления вышеуказанных документов и информации.

По одиннадцатому вопросу сообщаем следующее.

В отношении пункта 8 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ, пункта 2 части 2 статьи 12 Закона N 151-ФЗ, пункта 2 части 3 статьи 12 Закона N 151-ФЗ Закон N 407-ФЗ не установил переходного периода. В связи с чем ограничения, предусмотренные данными нормами, распространяются на договоры микрозайма микрофинансовых организаций, заключенные с 29 марта 2016 года.

По двенадцатому вопросу сообщаем, что Закон N 115-ФЗ не содержит требования о личном присутствии клиента в помещении микрокредитной компании при дистанционной выдаче займов.

По тринадцатому вопросу сообщаем, что действующим законодательством в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма микрокредитным компаниям не предоставлены полномочия делегировать проведение идентификации третьим лицам. При этом согласно норме пункта 2.1 Положения Банка России от 12.12.2014 N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" данные организации вправе привлекать третьих лиц к сбору сведений и документов, необходимых им для проведения процедур идентификации.

По четырнадцатому вопросу сообщаем следующее.

В соответствии с пунктом 2 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У "Об осуществлении наличных расчетов" (далее - Указание N 3073-У) индивидуальные предприниматели и юридические лица (далее - участники наличных расчетов) не вправе расходовать поступившие в их кассы наличные деньги в валюте Российской Федерации за проданные ими товары, выполненные ими работы и (или) оказанные ими услуги, а также полученные в качестве страховых премий, за исключением следующих целей:

выплат работникам, включенных в фонд заработной платы, и выплат социального характера;

выплат страховых возмещений (страховых сумм) по договорам страхования физическим лицам, уплатившим ранее страховые премии наличными деньгами;

выдачи наличных денег на личные (потребительские) нужды индивидуального предпринимателя, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности;

оплаты товаров (кроме ценных бумаг), работ, услуг;

выдачи наличных денег работникам под отчет;

возврата за оплаченные ранее наличными деньгами и возвращенные товары, невыполненные работы, неоказанные услуги;

выдачи наличных денег при осуществлении операций банковским платежным агентом (субагентом) в соответствии с требованиями статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Кроме того, согласно пункту 4 Указания N 3073-У наличные расчеты между участником наличных расчетов и физическим лицом по выдаче займов осуществляются за счет наличных денег, поступивших в кассу с банковского счета участника наличных расчетов (юридического лица).

По пятнадцатому, восемнадцатому и девятнадцатому вопросам сообщаем следующее.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 9 Закона N 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Законом N 151-ФЗ, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.

Деятельность по предоставлению иных займов, в том числе свыше установленных сумм основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией, не относится к микрофинансовой и должна быть отражена в учредительных документах микрофинансовой организации, а также соответствовать требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

Кроме того, микрофинансовая организация вправе выдавать лицам, указанным в пункте 3 части 1 статьи 9 Закона N 151-ФЗ, микрозаймы с учетом ограничений, установленных Законом N 151-ФЗ.

По шестнадцатому вопросу сообщаем следующее.

В соответствии с пунктом 2 Указания Банка России от 14.07.2014 N 3321-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам" (далее - Указание N 3321-У) резервы на возможные потери по займам формируются ежеквартально по состоянию на последнее число квартала при наличии не исполненных (полностью либо частично) заемщиками обязательств по микрозаймам перед микрофинансовой организацией, а также в отношении обязательств по реструктурированным микрозаймам, установленных по результатам инвентаризации задолженности по микрозаймам по состоянию на последнее число квартала.

Согласно пункту 3 Указания N 3321-У резервы на возможные потери по займам формируются:

по сумме основного долга по микрозаймам, в которую не включаются: платежи в виде процентов за пользование микрозаймом, комиссионные вознаграждения, неустойки, иные платежи в пользу микрофинансовой организации, вытекающие из договора микрозайма;

по сумме требований по начисленным процентным доходам по микрозаймам, в которые включаются проценты за пользование микрозаймом, а также любые заранее установленные договором микрозайма доходы по микрозайму.

В соответствии с пунктом 8 Указания N 3321-У сформированные резервы на возможные потери по займам используются микрофинансовыми организациями при списании с баланса безнадежной задолженности по микрозаймам. Задолженность по микрозаймам признается безнадежной, в случае если микрофинансовой организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев либо договора микрозайма, и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по микрозайму, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по микрозайму за счет сформированных под нее резервов, в том числе судебных актов, актов судебных приставов-исполнителей, актов органов государственной регистрации, а также иных актов, доказывающих невозможность взыскания безнадежной задолженности по микрозайму. Списание с баланса микрофинансовой организации безнадежной задолженности по микрозайму является обоснованным при неисполнении заемщиком обязательств по договору микрозайма в течение не менее одного года до даты принятия решения о списании безнадежной задолженности по микрозайму.

Согласно пункту 9 Указания N 3321-У списание микрофинансовой организацией безнадежной задолженности по микрозайму за счет сформированного по ней резерва осуществляется по решению уполномоченного органа микрофинансовой организации. Одновременно со списанием с баланса безнадежной задолженности по основному долгу за счет резерва на возможные потери по займам по решению уполномоченного органа микрофинансовой организации списывается задолженность по процентам, начисленным по соответствующему микрозайму.

По семнадцатому вопросу сообщаем следующее.

Закон N 407-ФЗ не устанавливает специальные требования к договорам займа по привлечению денежных средств физических лиц, заключенным до вступления в силу Закона N 407-ФЗ, если срок действия таких договоров остается неизменным. В случае изменения срока действия такого договора необходимо руководствоваться частью 5 статьи 5 Закона N 407-ФЗ.
 
Начальник Главного управления

И.А.Кочетков

Курсы валют

10.12.2018 11.12.2018
Доллар США 66.9227 66.2416
Евро 76.0777 75.7075
Казахстанских тенге 18.0516 17.9162
Китайских юаней 97.2700 95.8079
Украинских гривен 24.0506 23.8322
Все курсы

Теги

Все теги

Случайный Анекдот

Хочешь отомстить мужу? Наведи порядок в гараже!